Kolik si můžu půjčit na hypotéku
Maximální hypotéku určují tři věci: hodnota nemovitosti (LTV), váš čistý příjem a stávající závazky. Orientační maximum si spočítáte za dvě minuty v kalkulačce — tady je vysvětlení, co se za čísly skrývá.
Tři čísla, která rozhodují
LTV: kolik dá banka vůči ceně
Závazný limit ČNB: do 80 % hodnoty nemovitosti, žadatelé do 36 let až 90 %. Na byt za 5 milionů tedy potřebujete 0,5–1 milion vlastních zdrojů.
Splátky vůči příjmu
Dřívější limit ČNB (DSTI 45–50 %) už není závazný, banky ale podobnou hranici drží interně. Prakticky: součet všech splátek by neměl přesáhnout zhruba polovinu čistého příjmu.
Celkový dluh vůči ročnímu příjmu
Obdobně bývalý limit DTI (8,5–9,5× roční příjem) banky nadále používají jako vodítko. Při příjmu 50 000 Kč čistého tak bývá strop kolem 5–5,7 milionu celkového dluhu.
Co maximum snižuje
Kreditní karty a kontokorenty
Banka započítá procento z RÁMCE, i když kartu nepoužíváte. Nepotřebné rámce před žádostí zrušte — je to nejrychlejší způsob, jak si zvednout maximum.
Stávající splátky
Leasing, spotřebák, půjčka na telefon — všechno se odečítá z prostoru pro hypotéku. Někdy pomůže konsolidace nebo doplacení drobných úvěrů.
Věk a doba splatnosti
Splatnost obvykle končí mezi 65. a 70. rokem věku. Čím kratší doba zbývá, tím vyšší splátka — a tím nižší maximum při stejném příjmu.
Co maximum zvyšuje
Spolužadatel
Druhý příjem v žádosti je nejsilnější páka. Partner, rodič nebo sourozenec — příjmy se sčítají.
Delší splatnost
Prodloužení z 20 na 30 let sníží splátku a zvýší dosažitelnou částku — za cenu vyšších celkových úroků.
Doložitelný vyšší příjem
Bonusy, přesčasy, druhý úvazek nebo pronájem — co je doložitelné, to se dá započítat. Každá banka uznává jiné složky.
Časté otázky
Kolik si půjčím s čistým příjmem 40 000 Kč?
Velmi orientačně 3,5–4,5 milionu podle závazků, věku a banky. Přesnější číslo dá kalkulačka — a konkrétní posouzení zdarma připraví specialista.
Počítají se příjmy z brigád a dohod?
Záleží na bance a na historii příjmu. Pravidelné, doložitelné příjmy se započítat dají; jednorázové obvykle ne.
Pomůže mi vyšší cena nemovitosti v odhadu?
Banka počítá z nižší z hodnot kupní cena vs. odhad. Vyšší odhad tedy maximum nezvýší, nižší ho ale sníží.
Jak přesná je online kalkulačka?
Orientační — pracuje se standardními parametry bank. Skutečné maximum ovlivní konkrétní metodika banky; proto výsledek vždy potvrzujeme s posouzením.
Pokračujte dál
Orientační výpočet zabere dvě minuty. Konkrétní nabídku porovná specialista zdarma.