Refinancování úvěrů: jak snížit splátku i celkový přeplatek
Refinancování znamená, že stávající úvěr splatíte novým — výhodnějším. Cílem je nižší úroková sazba, nižší měsíční splátka nebo obojí. U spotřebitelských úvěrů, kreditních karet a kontokorentů bývá rozdíl výrazně větší než u hypoték.
Kdy se refinancování úvěru vyplatí
Splácíte několik úvěrů najednou
Tři a více splátek s různými termíny a sazbami je nejčastější důvod. Sloučením do jednoho úvěru získáte jednu splátku, jeden termín a obvykle nižší úrok. Tomuto řešení se říká konsolidace a je to nejrozšířenější forma refinancování spotřebitelských úvěrů.
Platíte za kreditní kartu nebo kontokorent
Revolvingové produkty patří k nejdražším formám úvěru — sazby se běžně pohybují ve dvouciferných hodnotách. Převedení zůstatku do klasického spotřebitelského úvěru s pevnou splatností proto snižuje náklady nejvýrazněji ze všech případů.
Zlepšila se vaše situace
Vyšší nebo stabilnější příjem, konec zkušební doby, splacení jiného závazku nebo lepší platební historie — to vše zvyšuje bonitu. Banka pak může nabídnout lepší sazbu, než jakou jste dostali původně.
Jaké úvěry lze refinancovat
Spotřebitelské úvěry a půjčky
Bezúčelové i účelové půjčky od bank i nebankovních společností. Právě u nebankovních úvěrů bývá prostor pro úsporu největší.
Kreditní karty a kontokorenty
Zůstatek se převede do úvěru s pevnou splatností, takže přesně víte, kdy budete bez dluhu.
Nákupy na splátky a leasing
Splátkové prodeje elektroniky, nábytku nebo spotřebního zboží lze zpravidla zahrnout do konsolidace.
Úvěry ze stavebního spoření
Překlenovací i řádné úvěry ze stavebního spoření se refinancovat dají. Vyplatí se porovnat, protože podmínky se u jednotlivých stavebních spořitelen liší.
Hypotéka
U hypotéky se refinancuje nejčastěji na konci fixace. Podrobnosti najdete v kalkulačce refinancování hypotéky.
Co refinancovat nelze
Závazky po splatnosti, v exekuci nebo v insolvenci standardní banka nepřevezme. V takové situaci je potřeba jiné řešení než refinancování.
Jak refinancování probíhá
Přehled závazků · 1 den
Sepíšeme všechny úvěry — zůstatky, splátky, sazby a dobu do splacení. Z toho je hned vidět, kolik měsíčně platíte a kolik z toho tvoří úroky.
Porovnání nabídek · 2–3 dny
Váš osobní specialista porovná nabídky bank. Nesledujeme jen úrok, ale i RPSN, poplatky za sjednání, povinné pojištění a podmínky předčasného splacení.
Žádost a schválení · 3–10 dní
Doložíte příjem a doklad totožnosti. Banka prověří bonita a registry. U spotřebitelských úvěrů bývá schválení výrazně rychlejší než u hypotéky.
Splacení původních úvěrů
Nová banka pošle peníze přímo věřitelům, takže se o převod nemusíte starat. Od dalšího měsíce platíte jednu splátku na jedno místo.
Co budete potřebovat
Doklad totožnosti
Občanský průkaz, u některých bank ještě druhý doklad.
Doložení příjmu
Potvrzení od zaměstnavatele, výpisy z účtu nebo daňové přiznání u OSVČ.
Přehled stávajících úvěrů
Smlouvy nebo výpisy se zůstatky a čísly účtů pro splacení.
Na co si dát pozor
Delší splatnost neznamená levnější úvěr
Rozložení splátek na delší dobu sníží měsíční částku, ale celkově zaplatíte na úrocích víc. Vždy se dívejte na celkovou zaplacenou částku, ne jen na splátku.
Poplatky za předčasné splacení
U spotřebitelských úvěrů je zákonem omezeno, kolik si věřitel může účtovat. Přesto se vyplatí je spočítat předem a zahrnout do porovnání.
Povinné pojištění
Některé nabídky vypadají levněji jen díky nižšímu úroku, ale mají povinné pojištění schopnosti splácet. Rozhodující je proto RPSN, ne samotná sazba.
Časté otázky k refinancování
Poznají ostatní banky, že refinancuji?
Nové úvěry i jejich splácení se evidují v registrech. Samotné refinancování ale není nic negativního — naopak snížení počtu závazků obvykle bonitu zlepší.
Můžu refinancovat úvěr u stejné banky?
Ano, některé banky umožňují úpravu podmínek u stávajícího úvěru. Vyplatí se ale porovnat s trhem, jestli je nabídka opravdu konkurenceschopná.
Vyplatí se refinancovat, když mi zbývá rok?
Zpravidla ne. U krátké zbývající doby už úspora na úrocích nepokryje náklady spojené se sjednáním nového úvěru.
Kolik můžu ušetřit?
Záleží na aktuálních sazbách vašich úvěrů a na bonitě. Nejvyšší rozdíl bývá u kreditních karet a nebankovních půjček. Konkrétní číslo spočítáme zdarma.
Musím mít nemovitost?
Ne. Refinancování spotřebitelských úvěrů se řeší bez zajištění nemovitostí. Zástava se týká pouze hypoték.
Jak dlouho to trvá?
U spotřebitelských úvěrů obvykle několik dní od doložení podkladů. U hypoték jsou to spíše týdny kvůli odhadu nemovitosti a zápisu do katastru.
Spočítáme, kolik by vám refinancování ušetřilo
Nezávazně a zdarma. Stačí přehled současných úvěrů — ozve se vám hypoteční specialista, ne call centrum.
Uvedené informace jsou obecné a orientační. Konkrétní podmínky vždy závisí na posouzení banky, výši a typu úvěru a na vaší bonitě.