Refinancování hypotéky: kdy se vyplatí přejít k jiné bance
Refinancování je převod hypotéky k jiné bance — nejčastěji na konci fixace, kdy vám stávající banka pošle nabídku nové sazby. Rozdíl několika desetin procenta se u milionových částek počítá v desetitisících korun ročně.
Kdy má refinancování smysl
Rozdíl v sazbě je alespoň 0,3 %
Při úvěru 3 miliony korun znamená rozdíl 0,5 % orientačně kolem 900 Kč měsíčně, tedy přes 50 000 Kč za pětiletou fixaci. Čím vyšší zůstatek a delší zbývající splatnost, tím větší úspora.
Zbývá vám více než pět let splácení
U krátké zbývající doby už úspora na úrocích nepokryje čas a náklady spojené s převodem. Tehdy bývá rozumnější dojednat podmínky u stávající banky.
Chcete změnit parametry úvěru
Refinancování je příležitost prodloužit nebo zkrátit splatnost, změnit délku fixace, vyvázat spolužadatele nebo navýšit úvěr na rekonstrukci.
Kdy je lepší zůstat
Banka nabídla sazbu pod trhem
Banky si klienty hlídají a při výročí fixace často nabídnou lepší podmínky, než jaké jsou veřejně dostupné. Než začnete přecházet, vyplatí se nabídku porovnat s trhem.
Jste mimo výročí fixace
Od novely z roku 2024 může banka při předčasném splacení mimo výročí požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů. Přechod mimo fixaci se proto zpravidla nevyplatí.
Změnila se vaše situace k horšímu
Nová banka posuzuje bonitu znovu. Pokud vám mezitím klesl příjem nebo přibyly závazky, nemusí být nabídka lepší — a zamítnutá žádost zůstává v registrech.
Jak převod probíhá
Vyžádání podkladů · 3–6 měsíců před koncem fixace
Od stávající banky si vyžádáte vyčíslení zůstatku k datu výročí. Zároveň porovnáme nabídky ostatních bank.
Žádost u nové banky · 2–5 dní
Doložíte příjem a doklady k nemovitosti. Odhad se ve většině případů dělá znovu, někdy postačí starší nebo zjednodušený.
Schválení a podpis · 1–3 týdny
Podepíšete úvěrovou a zástavní smlouvu. Nová banka pošle návrh na vklad zástavního práva do katastru.
Splacení a přepis zástavy · k datu výročí fixace
Nová banka splatí původní úvěr přímo. Stará zástava se vymaže, nová zapíše. Vy jen začnete splácet novou splátku.
Na co si dát pozor
Termín je klíčový
Refinancování se plánuje k datu výročí fixace. Začněte tři až šest měsíců předem — pozdější start znamená spěch a horší vyjednávací pozici.
Poplatky nejsou jen za sjednání
Počítejte s odhadem nemovitosti, poplatky katastru a případně za vedení nového účtu. U menších rozdílů v sazbě mohou úsporu smazat.
Refinancování lze spojit s navýšením
Pokud plánujete rekonstrukci, dá se úvěr při převodu navýšit. Vyjde levněji než samostatná půjčka.
Časté otázky
Kdy začít refinancování řešit?
Tři až šest měsíců před koncem fixace. Máte pak čas porovnat nabídky, zajistit odhad a stihnout převod přesně k datu výročí bez sankcí.
Kolik refinancování stojí?
Samotné sjednání bývá zdarma, počítat je potřeba s odhadem nemovitosti a poplatky katastru. Konkrétní částku spočítáme předem, ať víte, za jak dlouho se vrátí.
Musím dokládat příjem znovu?
Ano, nová banka posuzuje bonitu jako u nové hypotéky. Rozdíl je v tom, že nemovitost už vlastníte a účel je jasný.
Můžu refinancovat i zvýšit úvěr?
Ano. Navýšení při refinancování je běžné, například na rekonstrukci nebo vypořádání. Podmínkou je dostatečná hodnota nemovitosti a příjem.
Co když mi banka nabídne dobrou sazbu?
Pak je zpravidla lepší zůstat — ušetříte čas i poplatky. Porovnání s trhem vám ale dá jistotu, že je nabídka opravdu konkurenceschopná.
Jde refinancovat i úvěr ze stavebního spoření?
Ano, včetně překlenovacích úvěrů. Podmínky se u jednotlivých spořitelen liší — více v přehledu úvěrů ze stavebního spoření.
Spočítáme, jestli se vám refinancování vyplatí
Porovnáme nabídky bank s tou vaší. Zdarma a nezávazně.
Uvedené informace jsou obecné a orientační. Konkrétní podmínky vždy závisí na posouzení banky a na vaší situaci.