Úvěr ze stavebního spoření: řádný i překlenovací
Úvěr ze stavebního spoření slouží k financování bydlení — koupě, rekonstrukce i vypořádání. Existuje ve dvou podobách: řádný úvěr pro klienty, kteří už splnili podmínky spoření, a překlenovací úvěr pro ty, kdo je zatím nesplňují.
Dva typy úvěru a jak se liší
Řádný úvěr ze stavebního spoření
Získáte ho po splnění podmínek — obvykle naspoření zhruba 40 % cílové částky, minimální doba spoření dva roky a dosažení hodnotícího čísla. Sazba je pevná po celou dobu splácení, což je jeho hlavní výhoda.
Překlenovací (meziúvěr)
Řeší situaci, kdy potřebujete peníze dřív, než podmínky splníte. Splácíte úroky z celé částky a zároveň dospořujete. Po splnění podmínek se překlopí do řádného úvěru.
Do jaké částky bez zajištění
Menší částky bývají dostupné bez zástavy nemovitosti, což celé vyřízení výrazně zrychlí. Vyšší úvěry už zajištění vyžadují stejně jako hypotéka.
Kdy se vyplatí a kdy ne
Vyplatí se na rekonstrukci
U menších částek na rekonstrukci bývá rychlejší a jednodušší než hypotéka — často bez odhadu a bez zástavy. Peníze máte k dispozici řádově v dnech.
Vyplatí se pevnou sazbou
Řádný úvěr má sazbu pevnou po celou dobu splácení. Nehrozí u něj šok na konci fixace, se kterým se počítá u hypotéky.
Nevyplatí se u velkých částek
U financování koupě nemovitosti bývá klasická hypotéka levnější, zvlášť pokud máte dost vlastních zdrojů. Vyplatí se obojí porovnat.
Jak vyřízení probíhá
Posouzení situace · 1–2 dny
Zjistíme, zda máte nárok na řádný úvěr, nebo bude potřeba překlenovací. Porovnáme to s nabídkou klasické hypotéky.
Volba spořitelny a žádost · 2–5 dní
Podmínky se u jednotlivých stavebních spořitelen liší — v sazbě, poplatcích i v tom, do jaké částky nechtějí zástavu.
Doložení účelu · podle typu
Použití na bydlení se dokládá fakturami, kupní smlouvou nebo rozpočtem. U menších částek bývá dokládání jednodušší.
Čerpání a splácení · 1–2 týdny
Peníze se čerpají jednorázově nebo postupně. U překlenovacího úvěru souběžně platíte úroky a dospořujete.
Na co si dát pozor
Překlenovací úvěr neumořuje jistinu
U meziúvěru platíte jen úroky z celé částky, dluh se nesnižuje. Celkové náklady proto bývají vyšší než u řádného úvěru — počítejte s tím dopředu.
Poplatky za uzavření
Ke sjednání se váže poplatek odvozený z cílové částky. U vyšších částek jde o tisíce korun, které patří do celkového srovnání.
Refinancovat lze i tyto úvěry
Pokud už úvěr ze stavebního spoření splácíte, dá se převést jinam. Podrobnosti v refinancování úvěrů.
Časté otázky
Musím nejdřív spořit, abych dostal úvěr?
Na řádný úvěr ano — obvykle dva roky a zhruba 40 % cílové částky. Pokud podmínky nesplňujete, řeší se to překlenovacím úvěrem.
Na co lze úvěr použít?
Výhradně na bydlení — koupě, výstavba, rekonstrukce, vypořádání spoluvlastnictví nebo splacení jiného úvěru na bydlení.
Potřebuji ručit nemovitostí?
U nižších částek zpravidla ne, což je hlavní výhoda oproti hypotéce. U vyšších úvěrů už spořitelny zástavu vyžadují.
Je to levnější než hypotéka?
U menších částek na rekonstrukci často ano, u financování koupě bývá levnější hypotéka. Vyplatí se porovnat obojí.
Jak dlouho trvá vyřízení?
U úvěru bez zástavy dny až dva týdny. Se zástavou nemovitosti je to podobné jako u hypotéky, tedy několik týdnů.
Můžu úvěr splatit předčasně?
Ano, u řádného úvěru zpravidla bez sankcí. U překlenovacího záleží na podmínkách konkrétní spořitelny.
Porovnáme stavební spoření i hypotéku
Řekneme rovnou, která varianta vám vyjde levněji. Zdarma a nezávazně.
Uvedené informace jsou obecné a orientační. Konkrétní podmínky vždy závisí na posouzení banky a na vaší situaci.