Hypotéka pro OSVČ: jak doložit příjem a uspět u banky
Podnikatelé na hypotéku dosáhnou — jen jinou cestou než zaměstnanci. Banky počítají příjem z daňového přiznání, a každá jinak. Právě volba banky proto u OSVČ rozhoduje víc než cokoli jiného.
Jak banky počítají příjem OSVČ
Z daňového základu
Většina bank vychází z daňového přiznání — obvykle z daňového základu, někdy váženého za dvě období. Optimalizace daní tedy snižuje bonitu: co ušetříte na dani, chybí vám v příjmu pro banku.
Z obratu
Některé banky umí příjem stanovit procentem z obratu (typicky 15–30 % podle oboru). Pro podnikatele s nízkým daňovým základem a slušným obratem je to často jediná cesta k dostatečné bonitě.
Paušální daň a paušální výdaje
I s paušálem hypotéku získáte — banka příjem dopočítá vlastní metodikou. Rozdíly mezi bankami jsou tu největší, výběr správné banky může znamenat i dvojnásobnou maximální hypotéku.
Co budete potřebovat
Daňová přiznání
Za jedno až dvě poslední zdaňovací období, s razítkem podání nebo potvrzením z datové schránky. Čerství podnikatelé mají hůř — většina bank chce alespoň jedno uzavřené období.
Potvrzení o bezdlužnosti
Potvrzení, že nemáte nedoplatky u finančního úřadu a správy sociálního zabezpečení. Vyřizuje se pár dní, některé banky si je stáhnou samy.
Výpisy z podnikatelského účtu
Banka jimi ověřuje reálný tok peněz. Pomáhá, když příjmy chodí na účet pravidelně a přehledně.
Jak zvýšit šanci na schválení
Plánujte rok dopředu · před podáním DP
Pokud víte, že budete žádat o hypotéku, zvažte míru daňové optimalizace v posledním přiznání. Vyšší daňový základ = vyšší bonita.
Vyberte banku podle metodiky · klíčový krok
Stejný podnikatel dostane u dvou bank úplně jiný výsledek. Porovnáme, která metodika (daňový základ vs. obrat) vám sedí — to je největší přidaná hodnota specialisty u OSVČ.
Přiberte spolužadatele · volitelně
Partner se zaměstnaneckým příjmem výrazně stabilizuje žádost a zlepší sazbu.
Připravte podklady dopředu · 2 týdny
Bezdlužnosti, přiznání, výpisy. Kompletní složka na začátku znamená rychlejší schválení a žádné dodatečné otázky.
Časté otázky
Podnikám prvním rokem. Mám šanci?
U většiny bank je potřeba alespoň jedno uzavřené zdaňovací období. Výjimky existují — třeba při přechodu ze zaměstnání do stejného oboru. Řešíme individuálně.
Počítá se mi příjem z s.r.o.?
Jednatelé a společníci dokládají příjem jinak — odměnou jednatele, podílem na zisku, případně kombinací. Metodiky bank se výrazně liší, vyplatí se cílit na tu správnou.
Snižuje paušální daň šanci na hypotéku?
Nemusí. Banka příjem dopočítá vlastním vzorcem z obratu nebo paušálu. Důležité je vybrat banku, jejíž metodika vám vychází nejlépe.
Chtějí banky u OSVČ vyšší vlastní zdroje?
Limity LTV jsou stejné jako u zaměstnanců. Přísnější bývá posouzení příjmu, ne požadavek na vlastní zdroje.
Pokračujte dál
Orientační výpočet zabere dvě minuty. Konkrétní nabídku porovná specialista zdarma.