Konec fixace hypotéky: co dělat krok za krokem
Konec fixace je jediný moment, kdy můžete hypotéku změnit bez sankcí — a banky s tím počítají. Kdo začne řešit včas, vyjednává z pozice síly. Kdo nechá nabídku dojít do posledního týdne, podepíše, co dostal.
Časová osa: 6 měsíců před koncem fixace
Zjistěte přesné datum konce fixace · 6 měsíců předem
Najdete ho ve smlouvě nebo v internetovém bankovnictví. Od něj se odvíjí všechno — refinancování se plánuje přesně k tomuto dni.
Vyžádejte si vyčíslení zůstatku · 5–6 měsíců předem
Banka vám na žádost sdělí zůstatek úvěru k datu výročí. Tohle číslo potřebujete pro porovnání nabídek jinde.
Porovnejte trh, než přijde nabídka · 4–5 měsíců předem
Zjistěte, co nabízejí ostatní banky pro vaše LTV a příjem. Aktuální přehled najdete v tabulce sazeb — a konkrétní nabídky porovnáme zdarma.
Vyhodnoťte retenční nabídku banky · 2–4 měsíce předem
Banka pošle novou sazbu zpravidla 6 týdnů až 3 měsíce před koncem fixace. Teď máte v ruce srovnání — a můžete přijmout, vyjednávat, nebo přejít.
Podepište, nebo přejděte · do data výročí
Refinancování k datu výročí je bez sankcí. Nová banka splatí starý úvěr přímo, zástava se přepíše. Vy jen začnete platit novou splátku.
Jak číst nabídku od banky
Srovnávejte s trhem, ne s minulostí
Nabídka o procento nižší než vaše stará sazba může být pořád nad trhem. Rozhoduje srovnání s tím, co byste dostali jinde dnes — ne s tím, co jste platili pět let.
Pozor na podmíněné slevy
Sazba „se slevou" často vyžaduje aktivní účet, pojištění nebo kartu. Spočítejte cenu balíčku, ne jen úrok.
Vyjednávat se vyplatí
Banky mají prostor. Konkurenční nabídka na stole je nejsilnější argument — často se pak retenční nabídka zlepší, aniž byste museli přecházet.
Zůstat, nebo přejít?
Kdy dává smysl zůstat
Nabídka je do ~0,2 % od nejlepší na trhu, nechcete řešit odhad a papírování, nebo se blíží doplacení úvěru. Klid má taky hodnotu.
Kdy se vyplatí přejít
Rozdíl je 0,3 % a víc a zbývá vám 5+ let splácení. U tří milionů je 0,5 % rozdílu přes 50 000 Kč za pětiletou fixaci.
Kdy jednat okamžitě
Pokud do konce fixace zbývá méně než 6 týdnů a nabídku nemáte porovnanou, je čas zavolat specialistovi. I na poslední chvíli se dá stihnout hodně.
Časté otázky
Co se stane, když na nabídku nezareaguji?
Hypotéka se zpravidla přefixuje automaticky podle podmínek smlouvy — často na sazbu z nabídky, někdy na sazbu vyhlašovanou. Nečinnost je taky rozhodnutí, jen obvykle to nejdražší.
Můžu při konci fixace splatit část úvěru?
Ano, k datu výročí fixace lze splatit libovolnou část bez sankcí. Mimo výročí platí zákonná pravidla o náhradě nákladů banky.
Můžu změnit délku další fixace?
Ano, konec fixace je ideální moment. Kratší fixace bývá levnější, delší dává jistotu — záleží, jak dlouho v nemovitosti plánujete zůstat.
Jak dlouho trvá refinancování?
Počítejte 4–8 týdnů od žádosti po převod. Proto začínáme 3–6 měsíců předem — ať je vše připravené přesně k datu výročí.
Pokračujte dál
Orientační výpočet zabere dvě minuty. Konkrétní nabídku porovná specialista zdarma.